Từ xưa các cụ đã có câu “an cư lạc nghiệp” chính vì thế có một ngôi nhà xinh xinh là mơ ước của biết bao nhiêu người. Nhiều người cho rằng vay tiền ngân hàng để mua nhà sẽ có chỗ ổn định cuộc sống sớm hơn, tạo ra động lực lớn hơn để họ tìm cách tăng thêm thu nhập, kiếm tiền. Tuy nhiên, đây cũng là con dao hai lưỡi nếu bạn không biết cách quản lý và cân đối tài chính sao cho phù hợp.
Nhiều trường hợp vay tiền ngân hàng mua nhà, vô tình biến động lực thành áp lực trả nợ để rồi lâm vào tình cảnh bất lực vì nợ nần…Vậy có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không? Hãy cùng Vietkita trả lời câu hỏi này nhé.
Xem thêm:
Nội dung bài viết
Có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không?
Trong những năm trở lại đây, giá trị bất động sản, nhà cửa không ngừng tăng lên dẫn đến việc sở hữu một căn nhà riêng đối với các cặp vợ chồng trẻ, các gia đình có nhiều thế hệ muốn ra ở riêng là vô cùng khó khăn. Muốn mua được nhà chỉ có thể vay tiền từ người thân, bạn bè hoặc vay ngân hàng.
Nhiều người có đắn đo suy nghĩ không biết có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không trong khi chưa có đủ tiền. Sau đây là những quan điểm đánh giá của một số chuyên gia về nhà đất mà Vietkita tổng hợp.
- Giá trị nhà đất (chung cư, nhà liền kề, khu đô thị…) luôn có xu hướng tăng rõ rệt, thậm chí là tăng cao (không giảm) dẫn đến số tiền mà khách hàng bỏ ra mua nhà sẽ rất lớn. Nếu bạn không có điều kiện thì sẽ mất nhiều năm tích góp mới có thể mua được, thậm chí cũng chưa chắc đã mua được, vì giá trị căn nhà tăng theo cấp số cộng theo thời gian. Chính vì vậy giả pháp vay tiền ngân hàng mua nhà được cho là tốt nhất.
- Việc sở hữu được một ngôi nhà giúp bạn có thể an tâm về chỗ cho gia đình, tiết kiệm được đáng kể các khoản tiền thuê nhà. Ngoài ra xét một cách tổng thể thì giá điện nước sinh hoạt của gia đình bạn cũng thấp hơn khá nhiều khi so sánh với giá điện nước khi thuê nhà áp dụng với giá điện, nước của hộ kinh doanh. Nếu cộng dồn lại thì một năm cũng tiết kiệm được kha khá.
- Với các hộ gia đình trẻ, việc sở hữu một căn nhà cũng mang lại nhiều động lực làm việc hơn, cảm thấy cuộc sống ý nghĩa hơn. Khi vay tiền ngân hàng mua nhà, đồng nghĩa với việc bạn đang nợ ngân hàng một khoản tiền cần phải trả, đôi khi đó cũng chính là động lực giúp bạn cố gắng làm việc tốt hơn, phấn đấu kiếm được nhiều tiền hơn.
Như vậy, có thể tạm kết luận được rằng việc vay tiền ngân hàng mua nhà là hoàn toàn chính đáng và nên thực hiện với điều kiện bạn phải có công việc ổn định kiếm ra tiền để đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Kinh nghiệm vay tiền ngân hàng mua nhà
Dưới đây là một số kinh nghiệm khi vay tiền ngân hàng mua nhà mà bạn nên tham khảo.
Nên mua nhà đang xây dựng hay nhà hoàn thiện
- Nếu chọn mua nhà đang trong quá trình xây dựng thì khách hàng sẽ được nhận khá nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư của dự án, ngược lại thì bên ngân hàng sẽ giới hạn khoản vay với khách hàng mua nhà (bởi trên thực tế, một vài dự án nhà ở đang hoàn thiện nhưng chủ đầu tư không gọi được vốn, dẫn đến không có tiền hoàn thiện nốt phần còn lại) làm cho khách hàng mua nhà dở khóc dở cười.
- Khi mua nhà đã hoàn thiện thì bạn có thể dễ dàng vay thế chấp ngân hàng bởi chính ngôi nhà đó, lúc này bạn có thể lựa chọn ngân hàng nào có dịch vụ và lãi suất tốt nhất để vay.
Nên vay bao nhiêu tiền để mua nhà
Hiện nay các ngân hàng đều áp dụng mức vay từ 70 -80% giá trị căn nhà. Có nghĩa là khi bạn mua một căn nhà trị giá 2 tỷ VND thì bạn chỉ cần bỏ ra khoảng 400 – 500 triệu VND, số tiền còn lại bên ngân hàng sẽ cho vay. Đây là mức hỗ trợ vay khá lớn, đồng nghĩa với việc áp lực về khoản vay cho bạn không hề nhỏ.
Nếu bạn vay tới 80% giá trị căn nhà thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ rất lớn. Trường hợp thu nhập hàng tháng của gia đình bạn chỉ ở mức trung bình khá thì ngoài việc phải trả nợ hàng tháng cho ngân hàng bạn cũng phải để giành một khoản tiền để chi tiêu, sinh hoạt, nuôi con…
Ngoài ra, trong một vài tình huống xấu, rủi ro bởi nhiều yếu tố khác như dịch bệnh covid-19, hay công ty giảm biên chế… dẫn đến nguồn thu nhập của bạn bị ảnh hưởng, làm ăn không thuận lợi dẫn đến không có khả năng trả nợ, lúc này nguy cơ mất nhà cũng phải tính đến. Chưa kể việc trả nợ không đúng thời hạn, trả nợ ngân hàng trễ bạn sẽ phải chịu thêm phí phạt và sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu (nếu ở nhóm nợ xấu thì khách hàng sẽ rất khó vay ngân hàng từ các lần tiếp theo)
Về lãi suất vay mua nhà
Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều tung ra nhũng ưu đãi vè lãi suất cho khách hàng khi vay, điều đó nhằm thu hút khách hàng vay vốn, tuy nhiên mức lãi suất ưu đãi thông thường chỉ dưới 1 năm (từ 6 – 12 tháng). Sau khoảng thời gian đó ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất thả nổi (tùy theo chính sách vay vốn của từng ngân hàng). Lãi suất thả nổi là dạng lãi suất không cố định, được bên ngân hàng điều chỉnh theo từng thời kì. Đây cũng là một vấn đề nên cân nhắc.
Ngoài ra mức lãi suất được tính theo 2 dạng là : Lãi suất theo dư nợ giảm dần và lãi suất dư nợ ban đầu, với hình thức này thì đương nhiên lãi tính theo dư nợ giảm dần sẽ có lợi cho bạn.
Đọc kĩ hợp đồng vay vốn
Trước khi kí hợp đồng mua nhà bạn nên đọc kĩ hợp đồng, hợp đồng vay vốn là cơ sở pháp lý để giải quyết khiếu nại, tranh chấp giữa khách hàng và ngân hàng trong trường hợp xấu nhất. Chính vì thế nắm bắt được các thông tin trên hợp đồng giúp bạn hiểu hơn về khoản vay, tránh những sự cố đáng tiếc có thể say ra, nếu có thắc mắc, chưa rõ cần trao đổi lại ngay với nhân viên ngân hàng giải quyết cho thỏa đáng.
Một vài thông tin quan trọng trong hợp đồng vay mua nhà như:
- Hưởng ưu đãi lãi suất trong bao nhiêu tháng.
- Mức lãi suất hưởng ưu đãi là bao nhiêu phần trăm.
- Sau khi hết ưu đãi sẽ được tính mức lãi suất bao nhiêu.
- Lãi suất được tính theo dư nợ ban đầu hay dư nợ giảm dần.
- Thời gian vay là bao lâu.
- Số tiền gốc + lãi phải trả hàng tháng.
- Phí phạt là bao nhiêu nếu trả tiền trễ.
- Có được trả nợ trước thời hạn không.
Nên vay tiền mua nhà ngắn hạn hay dài hạn
Hầu hết các ngân hàng đều đưa ra thời gian vay mua nhà từ 15 -25 năm. Xét về mặt thực tế thì vay ngắn hạn hay dài hạn đều có ưu và nhược điểm.
- Vay ngắn hạn: Bạn cần phải đảm bảo nguồn tài chính của mình để trả nợ cho ngân hàng trong thời gian ngắn. Tâm lý chung của mọi người là không muốn mắc nợ, chỉ muốn nhanh trả hết nợ cho nhẹ người. Tuy nhiên khi vay ngắn hạn bạn đồng nghĩa với việc áp lực trả nợ số tiền hàng tháng sẽ cao hơn. Chưa kể việc trả nợ trễ hạn sẽ bị bên ngân hàng đánh giá nợ xấu, điều này sẽ gây khó khăn cho bạn khi muốn vay tiền ngân hàng những lần sau. Chính vì thế, nếu cớ mức thu nhập trung bình, bạn nên cân nhắc tính toán kĩ khả năng trả nợ để lựa chọn phương án phù hợp nhất cho mình.
- Vay dài hạn: Với lựa chọn này bạn sẽ chủ động hơn trong khoản tài chính của mình, bạn vừa có thể trả tiền ngân hàng, vừa có thể trang trải các chi tiêu, sinh hoạt cho gia đình. Ngoài ra, khi bạn đã có đủ tiền để trả nợ thì bạn nên đề nghị với nhân viên ngân hàng cho phép tát toán khoản vay trước thời hạn (nếu phát sinh phí phạt cũng không đáng với số tiền lãi hàng tháng, bạn nên hỏi rõ vấn đề này trước khi kí hợp đồng vay mua nhà). Đây cũng là phương án mà nhiều chuyên gia tài chính khuyên khách hàng nên lựa chọn.
Những sai lầm khi vay tiền ngân hàng mua nhà
Với một số bạn trẻ, gia đình vợ chồng mới lấy nhau chưa có nhiều tiền tiết kiệm, việc mua nhà, chung cư, căn hộ… phải cẩn nhắc thận trọng, tránh mắc những sai lầm như:
- Mua căn nhà có giá trị quá lớn so với khả năng tài chính.
- Không cân đối được tài chính cho các nhu cầu phải chi tiêu.
- không có kế hoạch trả nợ rõ ràng.
- Không tìm hiểu kĩ về các mức lãi suất trước khi vay.
- Không nắm rõ thờii gian trả nợ dẫn đến phát sinh phí phạt
Kết luận: Như vậy, có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không? có lẽ bạn đã có câu trả lời. Chúc bạn tìm được sự lựa chọn tốt nhất cho bản thân và gia đình. Mọi thắc mắc vui lòng để lại thông tin dưới phần bình luận để được Vietkita giải đáp.