Trong quá trình làm thủ tục đăng kí vay vốn tại ngân hàng hoặc vay vốn tại các tổ chức tài chính khác, khách hàng thường được nhân viên tư vấn về gói bảo hiểm khoản vay hay còn gọi là bảo hiểm vay tiền.
Vậy bảo hiểm khoản vay là gì? có bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay không? Có nên mua bao hiểm khoản vay không? cách tính như thế nào.
Dưới đây Vietkita sẽ giải đáp tất cả những thắc mắc trên cho các bạn một cách chi tiết nhất.
Nội dung bài viết
Bảo hiểm khoản vay là gì?
Bảo hiểm khoản vay là gói sản phẩm bảo hiểm được dùng để bảo đảm cho khoản vay của khách hàng vẫn được thanh toán trong trường hợp xấu khách hàng không có khả năng chi trả (như không may bị tai nạn, tử vong, thương tật…). Trong đó người được hưởng bảo hiểm khoản vay là khách hàng đi vay, bên được thụ hưởng bảo hiểm là các công ty tài chính, ngân hàng cho vay.
Hiểu một cách khác, mua bảo hiểm khoản vay là một giải pháp để đảm bảo số tiền vay, quản lý giám sát số tiền vay giúp ngân hàng có điều kiện đảm bảo để giải ngân một cách dễ dàng hơn. Đặc biệt là đối với khoản vay tín chấp (hình thức vay không cần tài sản thế chấp).
xem thêm: CIC là gì? kiểm tra CIC cá nhân
Có bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay không?
Theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam, thông tư 39/2016/TT quy định về hoạt động kinh doanh cho vay của các tổ chức tín dụng, tài chính, ngân hàng thì không có quy định bắt buộc về việc mua bảo hiểm khoản vay, đây chỉ là thỏa thuận tự do giữa 2 bên khách hàng và phía ngân hàng. Có thể trong quá trình làm việc, nhân viên ngân hàng không giải thích một cách cụ thể, rõ ràng dẫn đến sự hiểu lầm về việc bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay.
Tuy nhiên, trên thực tế việc mua bảo hiểm khoản vay không những mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn đảm bảo lợi ích cho khách hàng. Việc mua bảo hiểm khoản vay giống như một lời khẳng định với ngân hàng về trách nhiệm của mình đối với khoản vay, qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giải ngân được nhanh chóng. Hơn nữa, nó sẽ đảm bảo quyền lợi cho khách hàng khi không thể chi trả khoản nợ cho bên ngân hàng trong một vài trường hợp bất khả kháng sảy ra. (lúc này thì bên công ty bảo hiểm sẽ thay bạn trả nợ cho ngân hàng).
Điều kiện tham gia bảo hiểm khoản vay
Để có thể mua bảo hiểm khoản vay, bạn cần đáp ứng đủ các tiêu chuẩn sau đây.
- Cá nhân có năng lực hành vi dân sự bình thường.
- Không có bênh tật liên quan đến tính mạng ở thời điểm hiện tại.
- Được các tổ chức tài chính, tín dụng, ngân hàng đồng ý cho vay vốn.
- Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 18 – 65 tuổi.
- Áp dụng cho các khoản vay từ 10 triệu VND – 500 triệu VND.
Cách tính phí bảo hiểm khoản vay
Đối với các khoản vay thế chấp, mức phí bảo hiểm khoản vay sẽ từng ngân hàng quy định khác nhau tương ứng với số tài sản thế chấp. Theo đó, các khoản vay tín chấp được đánh giá có mức độ rủi ro cao hơn (vì khoản vay này không cần có tài tài đảm bảo), thông thường mức phí bảo hiểm khoản vay sẽ dao dộng từ 3 -6% tính trên số tiền gốc mà khách hàng đăng kí vay, số tiền này sẽ được trừ trực tiếp vào khoản vay khi giải ngân hoặc được cộng vào dư nợ gốc.
Ví dụ: Bạn vay số tiền là 200 triệu VND tại ngân hàng với mức bảo hiểm khoản vay là 5%, như vậy số tiền bảo hiểm khoản vay sẽ là: 200.000.000 * 5% = 10.000.000 VND.
Cách đóng phí bảo hiểm tùy thuộc vào mỗi đơn vị ngân hàng như sau:
- Có ngân hàng sẽ trừ trực tiếp vào khoản vay là số tiền giải ngân, có nghĩa là bạn vay 200 triệu VND trừ mức bảo hiểm khoản vay là 10 triệu VND, sẽ nhận được 190 triệu VND.
- Có ngân hàng sẽ tính cộng vào dư nợ gốc: nghĩa là khoản vay của bạn được cộng thêm 10 triệu VND tiền bảo hiểm, lức này khoản vay sẽ được tính là 210 triệu VND.
Hiểu đúng hơn về bảo hiểm khoản vay
Nhiều khách hàng vẫn có sự nhầm lẫn về bảo hiểm khoản vay, chưa nắm rõ được chúng, dưới đây Vietkita sẽ giải thích rõ hơn về điều này.
Bảo hiểm khoản vay thế chấp
Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo ví dụ vay mua ô tô, vay mua nhà… thì khách hàng sẽ dùng chính chiếc ô tô, căn nhà của mình để đảm bảo. Như vậy, trong một vài trường hợp xấu có thể sảy ra khiến khách hàng không thể trả được nợ thì bên ngân hàng sẽ dùng tài sản đó để giải quyết nợ đối vói người vay. Bảo hiểm khoản vay ở đây chính là chiếc ô tô, căn nhà… của bạn.
Đối với bảo hiểm khoản vay có tài thế chấp thì bảo hiểm ở đây chính là bảo hiểm đối với tài sản thế chấp, không phải bảo hiểm đối với con người, mọi thông tin và quyền lợi đều xoay quanh số tài sản thế chấp đó.
Bảo hiểm khoản vay tín chấp
Vối khoản vay tín chấp không có tài sản đảm bảo, khoản vay dựa vào sự tín nhiệm cá nhân của khách hàng để vay vốn thì bảo hiểm khoản vay là bảo hiểm tính mạng, rủi ro bản thân của người vay. Có nghĩa là bên ngân hàng sẽ yêu cầu bạn mua bảo hiểm về sức khỏe bản thân, bảo vệ tính mạng của chính bạn, trong trường hợp không may sảy ra rủi ro, sự cố, bạn không có khả năng chi trả thì số tiền vay sẽ được bên bảo hiểm chi trả cho ngân hàng. (đôi bên cùng có lợi).
Bảo hiểm khoản vay có được trả lại không
Như nội dung đã đề cập ở trên thì bảo hiểm khoản vay là giải pháp để đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng trong trường hợp bị thương tật, tử vong, tai nạn… Vậy, nếu trường hợp khách hàng khỏe mạnh bình thường thì bảo hiểm khoản vay có được trả lại không?
- Khi số dư nợ khoản vay của khách hàng nhỏ hơn số tiền phí bảo hiểm, thì bên công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người hưởng thụ toàn bộ số dư nợ sau đó, số tiền phí bảo hiểm còn lại bao nhiều sẽ được chi trả cho khách hàng mua bảo hiểm. Tất cả quy định này được ghi rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm khoản vay nên bạn hoàn toàn yên tâm.
Trường hợp: đang trong thời gian hợp đồng bảo hiểm khoản vay mà khách hàng mua bảo hiểm, hoặc bên bán bảo hiểm muốn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn thì số tiền sẽ được tính như sau.
- Nếu khách hàng mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng: Thì bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm sẽ hoàn trả chi phí là 70% mức phí bảo hiểm của thời gian còn lại trong hợp đồng.
- Nếu bên cung cấp bảo hiểm khoản vay yêu cầu chấm dứt hợp đồng: Bạn sẽ nhận được 100% phí bảo hiểm của thời gian còn lại trong hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm khoản vay sẽ tự động hết hiệu lực (chấm dứt) khi khách hàng quá số tuổi quy định, bên bán bảo hiểm sẽ không hoàn trả lại phí mua bảo hiểm cho khách hàng.
Xem thêm: Vay tiền online nhanh chỉ cần CMND
Trường hợp nào được bảo hiểm khoản vay trả nợ
Không phải trong trường hợp nào bên bán bảo hiểm khoản vay cũng sẵn sàng trả nợ cho bạn, dưới đây làn những trường hợp được bên bảo hiểm chi trả.
- Người được hưởng bảo hiểm tử vong.
- Bị thương tật vĩnh viễn (không thể phục hồi thị lực của 2 mắt hoặc 1 mắt còn lại).
- Bị đứt rời, liệt không thể phục hồi được 2 chi hoặc 1 chi.
- Mất khả năng nghe và nói.
- Người được hưởng bảo hiểm bị tòa án tuyên bố mất tích.
Trong một vài trường hợp tử vong sau đây sẽ không được bên bảo hiểm chi trả, bồi thường.
- Người hưởng bảo hiểm tự tử trong 2 năm đầu tiên khi mua bảo hiểm.
- Bị tử vong do điều khiển xe, phương tiện không có giấy phép.
- Tử vong do sử dụng ma túy, hoặc uống thuốc không có sự chỉ định của bác sĩ.
- Thương tật, tử vong do sử dụng rượu,bia, các chất kích thích khi tham gia giao thông.
- Tử vong do tham gia các hoạt động thể thao mạo hiểm, trên không.
- Tham gia các cuộc ẩu đả, đánh nhau trái phép (trừ trường hợp phòng vệ chính đáng, cứu người).
- …
Theo bạn có nên mua bảo hiểm khoản vay không
Như vậy: có nên mua bảo hiểm khoản vay không có lẽ các bạn đã có câu trả lời. Bảo hiểm khoản vay là không bắt buộc, mua hay không là dựa trên tinh thần tự nguyện của khách hàng. Tuy nhiên, nếu có điều kiện thì nên mua để tránh các trường hợp xấu có thể sảy ra đối với bản thân, không tạo ra gánh nặng nợ nần cho gia đình.
Xem thêm:
- Bảo hiểm sức khỏe nào tốt? Tại sao cần mua bảo hiểm sức khỏe?